Låne penger? Her finner du lån uten sikkerhet

Det finnes mange forskjellige tilbydere av lån, både med og uten sikkerhet. I denne veilederen vil vi hovedsakelig fokusere på lån uten sikkerhet eller pant, siden det også innebærer en noe økt risiko for utlåner.

Lån, forbrukslån eller kanskje mikrolån – hva er forskjellen?

Prinsippet om lån er det samme. En låntager får et beløp til disposisjon, enten øremerket eller ikke, og må betale tilbake dette beløpet innen en viss periode.  

I noen tilfeller kan også utlåner kreve at låntager stiller et fysisk objekt eller egne penger som sikkerhet. Dersom låntager velger å stille med et fysisk objekt som sikkerhet, kalles dette pant. Et pant kan være en bil, et hus, en hytte, en båt eller egentlig hva som helst – så lenge det har en verdi. Det vanligste er å ta pant i sitt eget hus eller bil.

Andre ganger velger låntager å stille med egne penger som sikkerhet. Dette kan også kalles egenkapital. Dersom låntager ikke klarer å betale tilbake lånet, mister han pengene. På denne måten deler låntaker noe av risikoen som banken pådrar seg ved å betale ned lånet.

Fordeler med et lån

Et lån kan være en god investering i mange tilfeller. Nedenfor er det skrevet litt mer om dette.

• Lån uten sikkerhet

I mange tilfeller, når en låntager skal søke om et lån, stiller tilbyder av lånet som krav at man må stille med sikkerhet, for å selv pådra seg risiko. Ofte vil det være en god grunn til dette, fra utlåners side, men i mange tilfeller er dette unødvendig. Det er også en ulempe for låntager at han, i tillegg til å betale renter, skal stille med sin egen eiendom som sikkerhet.

Derfor kan det lønne seg å gjøre grundige undersøkelser, se på nettsidene og ringe til mange banker slik at du klarer å luke ut de bankene og utlånerne som er minst seriøse om dette. Ofte vil bankene strekke seg noe lenger med tanke på sikkerhet dersom du faktisk klarer å få snakke med et menneske istedenfor å fylle ut et skjema. Telefonsamtaler er undervurdert.

• Tilbakemelding fra mange banker

I dag svarer de fleste bankene temmelig når det gjelde tilbakemelding på om du får innvilget et lån eller ikke. Takket være moderne teknologi kan banken eller utlåneren se om låntager og eventuell medlåntager oppfyller alle kravene, og det er derfor ikke behov for å vente på eller vurdere noe. Mange ganger kan søkeren faktisk forvente å få lån.

• Du kan få et lån for hva du trenger

Dersom du søker om et lån, og særlig dersom du søker et lån sammen med en medlåntager, øker sjansene dine for at du får innvilget søknaden. Det vil da ofte være mindre strenge krav til hvordan man må disponere pengene.

Generelt er det lurt å informere banken om formålet med lånet siden dette i mange tilfeller vil øke tilliten mellom deg som lånetager og banken som utlåner. I mange tilfeller er det ikke et krav, men dersom beløpet det søkes om er tilstrekkelig høyt, vil en grunn eller et formål med lånet være med på å øke sjansene for å få innviliget lånet.

• Refinansiering av små lån

Dersom låntager har pådratt seg annen gjeld fra andre kreditorer, så som kredittkort, smålån og forbrukslån kan et litt større lån være en god løsning her. Mange kredittkort – og forbrukslån har en betydelig rentesats som kan gjøre nedbetalingsperioden tung. Dette kan løses gjennom å refinansiere slike lån og samle dem i ett større lån – til en betydelig mindre rentesats og med en mindre krevende nedbetalingsperiode.

Dersom dette er grunnen til at du vurderer å ta opp et lån bør du i aller høyeste grad informere utlåner om dette. I mange tilfeller er dette også påbudt. Ved å gjøre dette kan du kanskje også få en mer gunstig rente enn om du bare hadde søkt om lån på en vanlig måte uten å informere banken om formålet med lånet.

Forskjellen i rentesatser på lån

Når man tar opp et lån er det forskjellige begreper låntager bør være kjent med. Dette er rente, nominell rente og effektiv rente.

En renteer prisen det koster for å låne penger. Det er egentlig en leie for å benytte noen andre sine penger i en begrenset periode, siden kreditor bærer en viss risiko ved å låne vekk pengene sine til noen andre.

Den nominelle renten er leieprisen på et lån, altså den ekstra leien på pengene på lånet, fratrekt gebyr. Det er denne renten bankene og utlånerne reklamerer med.

Låntager må også være observant på effektiv rente. Dette er den nominelle renten, inkludert gebyrer, som for eksempel termin – og årsgebyr. Det gjør at den effektive renten blir høyere enn den nominelle renten.

Krav for å søke om et lån

Det stilles normalt visse krav til både fast inntekt og gjeldssituasjon når en låntager vil søke om lån. I tillegg kan banken kreve at du skal ha norsk statsborgerskap, ikke ha betalingsanmerkninger, være fast ansatt hos en arbeidsgiver og ha bodd i Norge i 3 år.

Dette varierer veldig fra utlåner til utlåner. Noen ganger stilles det krav til størrelsen på inntekten, andre ganger til størrelsen og graden av gjeld, samt effektiv formue og annet. Det letteste er å kontakte banken og spørre hvilke krav de opererer med.

Hvor stort kan et lån være?

For det meste pleier de fleste banker å operere med et intervall på 50.000 –  500.000 kr. for denne typen lån. I noen tilfeller kan det komme på tale å øke beløpet, men da må det være en helt ekstraordinær situasjon, og banken må ta andre faktorer i betraktning.

I mange tilfeller vil betalingsevne vær avgjørende for hvor stort et beløp man kan låne, og dersom du har hatt gjeld tidligere og betalt ned denne til riktig tid, er dette lurt å informere banken om. På den måten har også banken en bedre forutsetning for å vite om du evner å betale ned lånet eller ikke.

Hvor lang kan nedbetalingsperioden være?

Som regel opererer de fleste banker og utlånere med en nedbetalingstid på 1 – 15 år, med månedlige gebyrer. Det skal mye til for å kunne forlenge denne nedbetalingsperioden. Igjen kommer det an på personlig økonomi, betalingsevne, tidligere og nåværende gjeld og ikke minst lånebeløp.

Det letteste er å kontakte den enkelte bank og spørre, siden bankenes utlånspraksis varierer.