Refinansiering

Mange ganger kan mye gammel gjeld, selv om det er små beløp, vokse seg stor og ubehagelig. Ikke minst kan rentesrenteeffekten stjele nattesøvnen fra mange. I denne veilederen går vi litt gjennom hva refinansiering av gjeld er og hvordan man bør gå fram for å få dette.

Hva er refinansiering av gjeld?

Refinansiering av gjeld betyr rett og slett at man tar opp et nytt lån, gjerne fra en ny bank eller institusjon, for å samle den gamle gjelden sin i dette nye lånet.

Ofte handler dette om flere kredittkort-, forbruks – og andre typer lån som til sammen utgjør et til sammen høyt beløp. Ikke minst gjelder dette rentene.

Dersom man ønsker å samle alle disse lånene i ett enkelt lån til en mindre rente med en ofte kortere nedbetalingsperiode, kan man søke om å få refinansiert lånene sine og samle disse på en plass. Da trenger man bare å forholde seg til én enkeltsum hver måned.

• Refinansiering av kredittkort

Mange ganger kan det være fristende å kjøpe noe uten å måtte betale for det der og da. Ofte gjelder dette kjøp av elektronikk og andre småvarer som kan virke forlokkende i øyeblikket. Likevel er dette også penger som må betales før eller siden.

En kredittkortholder har som oftest en kredittfri periode før han må betale tilbake lånet med renter. Dersom denne kredittkortholderen ikke betaler tilbake beløpet før denne perioden er slutt og lar lånet forfalle over tid, kan gjelden vokse seg til å bli riktig så høy.

Da er det godt å vite at man alltid har valget om å refinansiere ett eller flere kredittlån ved å søke om dette.

• Refinansiering av smålån

Et smålån er mange ganger praktisk for å kunne betale annen gjeld. Også her gjelder det at lånet før eller siden skal betales tilbake, også dette med renter. Dersom man glemmer å betale dette tilbake eller rett og slett ikke klarer det, kan en refinanisering av lånet være det som er riktig. Dette må likevel vurderes i hvert enkelt tilfelle.

• Refinanisering av forbrukslån

Et forbrukslån kan i mange tilfeller vokse seg både stort og ubehagelig. Siden det gjerne dreier seg om flere hundretusener av kroner og relativt høye rentesatser, er det veldig viktig å passe på å ikke glemme en månedlig nedbetaling. Resultatet kan være katastrofalt.

Dersom man har havnet i uføret med en altfor høy forbruksgjeld og kanskje har andre smågjelder er det nyttig å vite at man har sjansen til å refinansiere disse og få samlet alt på ett sted.

• Refinanisering av eiendomslån

I mange tilfeller kan det være stort sprik på rentesatsen og betingelsene for et eiendomslån. I mange tilfeller dreier dette seg om et huslån. I slike tilfeller har låntager vanligvis en robust nok økonomi til å betale ned lånet, men ønsker bedre rentebetingelser.

Et huslån er ofte i millionklassen og da vil selv en rentesenking på 0,2 prosentpoeng få store konsekvenser på hvor mye eller lite man må betale. Det gjør at det absolutt kan være aktuelt med refinansiering av huslånet ditt. 

Hvor kan du refinansiere gjelden din?

Det finnes flere tilbydere av refinansiering av lån. Alle disse har forskjellig praksis når det gjelder håndheving av regler, samt ulike vilkår og betingelser.

Ofte lønner det seg å lese grundig gjennom alle mulighetene den enkelte utlåner har, og så tenke nøye over ens egen livssituasjon. Trenger en virkelig å ta opp mer lån? Er det noe en selv kan gjøre for å betale ned all gjeld selv?

Dersom en har besluttet at en virkelig trenger refinansiering av lån er neste steg å ta kontakt med hver enkelt utlåner og høre hvilke muligheter som finnes.

Fordeler med å refinansiere gjelden din

Det finnes mange fordeler med å refinansiere gjeld. Nedenfor er noen av de vanligste gjengitt.

• Lenger nedbetalingstid

Mange ganger kan lån ha kort nedbetalingstid. Selv om det høres godt ut å ikke ha lang nedbetalingstid vil dette føre til at de månedlige beløpene blir svært høye og ubehagelige å ha med å gjøre.

Dersom en samler all gjeld og får denne refinanisert øker nedbetalingstiden, og man slipper de høye beløpene. Dette vil nesten alltid, uten unntak, oppleves som mer behagelig.

• Lavere rentesats

Lenger nedbetalingstid betyr som regel lavere renter. Siden en binder deg til å betale ned lånet over en lenger periode enn en opphavelig hadde tenkt til, er betingelsen at en ofte slipper å betale så høye renter.

Det gjør også at totalsummen av lånet per år blir lavere enn dersom en hadde valgt å ha mange flere små beløp med hver sin, ofte høyere, rentesats.

• Du har bare en kreditor å forholde deg til

Dersom det er noe man lurer på er det bare ett menneske, eller en institusjon en trenger å forholde seg til. Istedenfor å ta mange telefoner på en gang dersom det er noe, kan man nøye seg med bare en. Dette sparer en for tid og mye unødvendig stress.

Hvordan refinansierer du?

Det finnes mange måter å refinansiere på. Ærlighet varer alltid lengst i slike tilfeller, uten unntak. Selv om sannheten kan være vanskelig å se i øynene.

• Det er viktig å spille med åpne kort mot banken

Uansett hvor elendig og håpløs den økonomiske situasjonen din er, blir den ikke bedre dersom du ikke er ærlig mot banken og deg selv. Legg alle kort på bordet med en gang, spill med åpne kort og fortell hele sannheten.

Det er bedre å bli kontant avvist der og da enn at banken senere oppdager at en ikke har vært redelig når en har fortalt om sin økonomiske bakgrunn. I mange tilfeller finnes det alltid en måte å løse floken på, og banken vil i mange tilfeller være behjelpelig med en løsning, dersom hele sannheten kommer fram tidlig og med en gang. 

• Ikke forhast deg, men heller ikke vent for lenge

Det er alltid lurt å gjøre en grundig egenvurdering av ens situasjon før en løper til banken om ber om penger.

Mange ganger kan en gjøre noe selv for å bedre på situasjonen, men likevel; jo lenger en venter uten å gjøre noe, jo vanskeligere kan situasjonen bli. Som regel er det alltid lurt å gjøre noe enn å ikke gjøre noe som helst. 

• Undersøk refinansieringstilbud og velg det lånet som passer deg best

Når en har vurdert lenge nok sin økonomiske situasjon og kommet til at en trenger refinansiering, er det på tide å finne ut av hvilket lån som passer ens egen økonomiske situasjon best. 

Dette kommer an på tidligere gjeld, hvilken type gjeld en har, hvor høy og sterk betalingsevnen er, og så videre.

Dersom en ikke er sikker på dette selv, kan det lønne seg å ta kontakt med banken eller låneinstitusjonen for å høre hvilke muligheter en har.